은퇴 전후에 현금 흐름 구축하기
50대부터 60대 중반에 해당하는 은퇴 전후기에는 재산을 불리는 ‘축적’에서 지혜롭게 헐어 쓰는 ‘인출’로 자산 관리 방법을 전환해야 한다. 이때 노후 생활비 재원은 퇴직금인데도 일본 퇴직자의 절반이 회사를 떠나기 직전까지 퇴직금이 얼마인지조차 파악하지 못하고 있다고 한다.
근로자들은 최소한 퇴직하기 수년 전부터 퇴직금 수령액과 수령 방법을 점검해야 한다. 목돈을 한 번에 수령해 고위험 상품에 몰아 넣거나 자영업 창업 자금에 쏟아부으면 자산 수명이 단숨에 줄어들 수 있으므로 주의해야 한다.
퇴직급여로 현역 시절 월급을 대신할 현금 흐름(파이프라인)을 구축해야 한다. 또 총자산의 상당 부분을 차지하는 부동산은 필요할 경우 주택연금 등을 통해 노후 생활자금으로 유동화하는 결단도 필요하다.
자산 동결 방지하고 돌봄 비용 마련해야
초고령사회의 자산 관리는 단순히 재테크가 아니라 생존과 존엄의 문제다. 70대 이후 고령기에는 고액의 의료비, 간병비, 요양시설 입소비 등을 감안해 예산을 산정한다. 또 치매 등으로 금융거래가 정지되는 ‘자산 동결’ 사태를 대비해야 한다. 이에 대한 조치는 지능이 온전할 때 해둬야 한다. 유언대용신탁, 치매안심신탁 등을 활용해 병원·요양비가 본인 의지대로 인출되도록 하는 것도 방법이다. 또 통장과 계좌를 간소화하고 금융자산 현황을 신뢰할 수 있는 가족이나 대리인과 공유해 금융 사기를 차단해야 한다.
마지막으로 일본 금융청은 자신의 평생 현금 흐름과 재무 상태를 한눈에 파악할 수 있도록 구체적인 수치와 도표로 ‘시각화’하라고 조언한다. 노후 자금이 부족할지 모른다는 막연한 불안에서 벗어나려면 구체적인 데이터를 활용해 부족한 금액이 얼마인지 확인하고 해결책을 모색해야 한다. 은퇴 후 예상되는 연금액과 희망하는 삶을 살아가는 데 필요한 지출을 비교해 매달 부족한 생활비를 숫자로 도출해 두는 것이다.
자산과 부채 현황도 정리해야 한다. 금융자산, 부동산 등 가시적인 자산뿐 아니라 예상되는 퇴직급여와 주택담보대출과 같은 부채도 한눈에 볼 수 있도록 시각화해야 한다. 그리고 이 자산들을 언제, 어떻게 노후 소득원으로 활용할지 점검해야 한다.
마지막으로 자산 소진 시점을 파악하는 것도 중요하다. 은퇴 이후 자산이 매년 얼마나 줄어들지, 언제쯤 자산이 고갈될지 직접 눈으로 확인할 수 있게 시뮬레이션하자는 얘기다.
방 안의 코끼리가 움직이기 전에 준비를 시작한다면 우리 모두 풍요로운 노후를 맞이할 수 있을 것이다. | 
