부모가 해줄 수 있는 조용하지만 강력한 선물

2026. 5. 6.

Dear 투자와연금 뉴스레터 구독자 님께 🤗

행사로 가득한 5월입니다. 어제는 어린이날이었죠. 여러분은 자녀에게, 조카에게, 혹은 손자녀에게 어떤 선물을 준비하셨나요? 달콤한 간식과 장난감도 물론 즐거운 선택이지만, 한 번쯤은 ‘시간이 지나며 커지는 선물’을 떠올려보셔도 좋겠습니다. 예를 들어, 장기적으로 성장하는 기업의 주식이나 ETF처럼 지금 당장은 손에 잡히지 않지만, 시간이 쌓일수록 가치가 커지는 선물 말입니다. 이런 선택은 단순한 자산을 넘어, 돈의 흐름과 기다림의 의미를 자연스럽게 알려주는 교육이 되기도 합니다. 물론 아이가 그 가치를 바로 이해하긴 어렵겠지요. 하지만 그 의미를 알아가는 시간까지 함께 선물하는 것, 어쩌면 그것이 가장 긴 여운을 남기는 선물일지도 모릅니다.

From 아이가 선물의 깊은 뜻을 이해할 그 날을 기다리며 운용감, 연금화 드림

🍀 오늘 준비한 내용, 제목만 찰칵 ! 🍀

📌 [자녀를 위한 투자] 계좌 만들기 4 STEP 함께 해봐요

📌 [투자와연금TV] 어떤 순간에서도 위태롭지 않을 투자의 조건 QID

자녀를 위한 투자계좌 만들기 4 STEP

👉 글 : 오은미 미래에셋투자와연금센터 팀장

Step 1 자녀명의로 개설 가능한 투자계좌 선택하기

(미성년) 자녀 명의 계좌를 만들어 자녀와 함께 직접 투자를 할 수 있는 가장 대표적인 방법은 증권사에서 일반투자계좌나 연금저축펀드를 만드는 것입니다.

✅ 일반 주식투자 계좌

일반 주식투자 계좌 같은 경우 ETF, 펀드, 해외주식, 국내주식 등 다양한 상품들에 투자가 가능합니다. 국내외 개별 기업에 투자가 가능한 만큼 직접 특정 기업들에 투자하면서 자녀와 자연스럽게 경제적 수요와 공급, 투자 트렌드 등에 대해 이야기 나누어 볼 수 있습니다.

하지만 일반주식계좌의 경우, 그 수익에 대한 세금이 원천징수 즉, 자동적으로 먼저 빠지고 남은 금액만 계좌내로 들어오기 때문에 복리효과를 누리기에는 불리한 구조입니다. 국내주식에 투자하는 경우 매매차익이 비과세이기 때문에 신경쓸 부분이 많지 없지만 해외에 투자하는 상품은 다른 접근이 필요합니다. 가령, 일반주식계좌의 경우 미국 S&P 500 ETF에 투자해서 100만원의 매매차익이 발생한다면 이에 대한 배당소득세 15.4%를 제외한 85만원가량만 계좌내로 들어오게 됩니다.

✅ 연금저축 펀드 계좌

장기적으로 세금을 아끼면서 투자하고 싶다면 자녀명의의 연금저축펀드를 고려해볼 수 있습니다. 연금저축펀드는 대한민국 국민이라면 누구라도 가입이 가능하며, 국내 상장된 ETF나 펀드 상품 등에 투자가 가능합니다. 단, 일반 계좌와 달리 국내주식 및 해외 상장 주식과 상품에 대한 투자가 불가합니다.

연금저축펀드의 가장 큰 특징이자 장점은 발생한 수익에 대해 세금을 당장 떼지 않고 55세 이후 연금으로 찾아쓸 때 조금만 뗀다는 점입니다. 앞서 S&P 500에 투자해서 100만원 만큼의 매매차익이 발생하는 예를 들자면, 일반계좌였다면 15.4% 세금을 뗀 액수만 계좌 내 들어오겠지만 연금저축계좌에서는 100만원이 그대로 들어옵니다(단, 해외에서 발생한 배당은 현지에서 세금을 떼고 이후 연금계좌에서 인출시 일부가 보전되는 형태입니다).

85만원을 20년간 운용하는 것과 100만원을 20년간 운용하는 것은, 늘어나는 수익과 복리효과까지 생각할 때 시간이 지날수록 그 차이가 크게 벌어질 수밖에 없습니다. 이 100만원은 계속해서 장기간 투자하다가 나중에 찾아쓸 때가 되면 그때 세금이 부과되는데요. 연금저축계좌로 들어온 원금대비 늘어난 운용수익에 대해서 3.3~5.5% 이렇게 저율의 세금이 붙습니다.

부모님들이 가장 걱정하시는 점은 우리아이 명의 계좌지만, 목돈 필요할 때 찾아쓰지 못하는 게 아닌가 하는 부분일텐데요. 연금저축펀드 같은 경우 중도인출이 가능합니다. 세액공제 받지 않은 납입 원금은 아무런 제약없이 찾아 쓸 수 있구요. (나중에 자녀가)세액공제를 받았다 하더라도, 사유에 따라 3.3~5.5% 연금소득세 혹 16.5% 기타소득세를 내면 계좌 해지없이 인출이 가능합니다

Step 2 매월 얼마씩 투자해 줄지 선택한다.

계좌를 만들었다면 이제 얼마씩 납입해줄 것인가 하는 실질적 고민에 빠지게 됩니다. 이때는 증여세를 내지 않아도 되는 증여세 면제 금액을 기준으로 삼으면 좋습니다. 미성년자의 경우 신고일 기준 과거 10년간 2000만원, 성인 자녀의 경우 5000만원까지 증여세가 면제됩니다.

“저렇게 큰 돈을 어떻게 마련하지?” 할 수 있지만, 이 금액을 일년, 한달 단위로 쪼개면 조금 더 감당할만한 액수들이 나옵니다.

가령 미성년 자녀가 대상이라면 2000만원÷10년÷12개월= 16만원,

성인자녀 대상이라면 5000만원÷10년÷12개월 = 41만원 정도의 금액이 나옵니다.

한달 기준 이 금액을 기준으로 삼으면 좋습니다. 물론 적지 않은 금액일 수 있지만 내 자녀의 미래를 생각하면 한번쯤 고려해볼 만한 액수입니다.

이 금액들이 운용되다 보면 수익이 붙게 될 텐데요. 그러면 증여한도를 넘어갈수도 있습니다. 그렇기 때문에 미리, ‘앞으로 이 기간동안, 이만큼씩 증여하겠다’하고 증여 신고(유기정기금증여신고)를 해두는게 안전합니다. 증여신고를 해두면, 어느 정도 증여금액을 할인받는 효과를 얻을 수 있고, 증여신고한 원금 외에 늘어난 수익에 대해서는 별도로 증여세 걱정을 할 필요가 없습니다.

Step3. 자녀 투자계좌, 어떤 상품으로 투자해 줄지 선택한다.

자녀 명의의 계좌도 선택했고, 매월 투자 금액까지 결정했다면 이제 어디에 투자할 것인가하는 문제가 남습니다.
자녀 계좌인만큼 장기적 관점에서 안정적으로 꾸준히 성장할 자산을 선택하고 싶다면 일정 기준을 충족한 기업들을 선별한 대표지수 ETF에 투자하는 방법을 고려해 볼 수 있습니다.

대표적으로, 미국 S&P 500을 들 수 있습니다. S&P 500에서 500은 미국을 대표하는 대형 우량 기업 500개라는 뜻입니다. S&P 500에 편입되기 위해서는 시가총액, 유동성 및 수익 조건들이 충족되어야 합니다. 조건에 충족하지 못하는 기업들은 주기적인 리밸런싱 절차를 통해 지수에서 빠집니다. 그러다보니 성장하는 기업은 비중이 커지고, 경쟁력을 잃은 기업은 지수에서 배제되는 구조가 됩니다. 지수에만 투자해도 계속 관리가 되는거죠.
AI와 반도체 등 세상을 변화시킬 기술을 만들어 내는 미국의 혁신 기업들에 투자하고 싶다면, 나스닥 100을 눈여겨 보시면 됩니다. 나스닥에 상장된 3000개 비금융 기업중 시가총액 등 일정수준의 기준을 통과한 혁신 기업 100곳에 투자하는 상품입니다.
그리고 본격적인 체질개선이 나타나고 있는 한국 증시에 투자하고 싶다 하면 Kospi 200을 선택하시면 됩니다. 실제 코스피 지수는 대략 800~900개 정도의 종목들로 구성되어 있는데 Kospi 200지수는 선별된 한국 대형주 200개에 투자하는 상품이라고 보시면 됩니다.

Step 4. 의지나 상황에 영향받지 않게 구조로 만들기

투자계좌도 선택했고, 매월 얼마씩, 어떤 상품에 투자할지 결정했다면, 이제 마지막으로 남은 것은 자녀를 위한 투자가 절대 상황과 내 의지에 영향을 받지 않을 수 있도록, 구조로 만들어 버리는 건데요. 자동이체, 자동매수 기능을 활용하면 좋습니다. 매달 일정 금액이 자녀 계좌로 들어가고, 미리 정해둔 상품이 자동으로 매수되도록 설정해두는 겁니다.

이렇게 하면 시장 타이밍에 흔들리지 않고, 하락할 때는 더 많은 수량을 모으게 되고, 이후 시장이 상승하면 그만큼 수익도 더 크게 늘면서 자연스럽게 자산이 쌓이게 됩니다. 증권사 어플 내 ‘주식 모으기’, ‘연금 모으기’ 이런 자동적립식 기능을 활용하시면 됩니다. 돈이 자동적으로 흘러가는 구조를 만들어 두고, 자녀와 함께 주기적으로 확인하면서 시장의 변화들이나 상품 내 주요 종목들의 흐름을 살피시면 됩니다.